涨涨涨！重疾险要么硬涨价，要么软涨价

过年不止一个亲戚朋友跟胡知赔吐槽保费涨价。尤其是重疾险。

重疾险为什么涨得这么狠呢？

胡知赔认为主要是三个原因。

第一个原因，保险预定利率一路下降

站在精算角度，预定利率变化对长期险保费的影响最大。重疾险保障期限动辄几十年，受预定利率下降的影响尤其明显。

预定利率从3.0%下降到2.5%，各家保险公司重疾险产品保费涨幅一般在15%-20%。

重疾险产品一般都是均衡费率，就是每年交的保费固定。年轻时多交的保费，会形成一个资金池，保险公司依靠预定利率来投资增值，以弥补年老时的风险缺口。预定利率高，意味着保险公司预期投资收益高，通过投资积累的资金就多。保障相同保额，就有更多资金用于未来理赔,保费自然就会低。而预定利率下降，保险公司预期投资收益减少，为了保证未来有足够的资金理赔，就得提高保费来覆盖成本。

第二个原因，大病年轻化越来越猛

说两个例子。

1、甲状腺癌让保险公司集体破防

胡知赔整理理赔信息时看到一个数据：2023年上海三甲医院甲状腺癌手术量同比暴涨47%，某头部保司的甲状腺癌理赔金已经占到重疾总赔付的39.8%。某网红重疾险，表面上保费降了8%，实则把甲状腺癌从重症划入轻症，赔付金额从50万缩水到15万。30岁男性20年总保费反而多掏4万多。

2、心脑血管疾病年轻化

胡知赔曾听到过保险公司的精算师酒后吐真言，现在看到20多岁客户的心电图异常记录，核保系统直接拉三级警报。很多新产品打着"心脑血管二次赔付"的旗号，仔细看条款你会发现，支架手术必须满足3根血管堵塞75%以上，问题是实际临床90%患者只会堵1-2根。某网红产品"XX心脑保"，保险公司总自吹自擂保障升级，却只字不提把二次赔付的间隔期从2年拉长到5年。

第三个原因，医疗通胀正大口吃掉保额

只举一个例子就知道医疗通胀有多猛。5年前得癌症，50万保额基本能覆盖掉质子重离子治疗。现在一个疗程就要80万到100万。

保险公司不是做慈善的，早就用各种招数转嫁成本

比如，表面缩短缴费期，实则拉高保费。某网红重疾险宣传缴费期只要15年，却偷偷把30岁男性年保费拉到一万八，同类产品20年缴只要一万二。

又比如，埋伏隐性免责条款。胡知赔帮朋友看的一款终身重疾险，条款第17页小字写着：使用CAR-T疗法必须在本公司指定药房购药。问题是全国能买到药的指定药房不超过10家。

老产品且买且珍惜

胡知赔看到保险公司的同行发朋友圈，“2024年是重疾险最后的良心窗口期”。这还真不是制造焦虑，而是句实话。懂行的人都在悄悄锁定“保终身+癌症多次赔+包含轻中症赔付”的老产品。他们很清楚未来性价比高的产品不是涨价就是停售。

保险产品和理赔问题，Si 胡知赔。

胡知赔| 保险终身从业者 践行“保险姓保”

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